ערור על החלטת שמאי רכב -מנגנון שמאי מכריע

לשמאי הרכב תפקיד מכריע בקביעת תוצאת אירועי ביטוח הכרוכים בנזקי רכב. פוליסות ביטוח רכוש לרכב מכתיבות את התנאים וההגבלות לפיהם מבוטח זכאי לפיצוי. מאמר זה ידון בהתפתחות תהליכי שמאות הרכב, בניגוד העניינים שעלול להיווצר ובצעדים שנוקטים בית המשפט העליון והמפקח על הביטוח להסדרה ולפיקוח על הענף.

התפתחות שמאות הרכב בענף הביטוח

בעבר, המבוטחים היו אחראים לבחירת שמאי רכב להערכת נזקי רכב בעקבות אירוע ביטוחי. עם זאת, בשנות ה-90 שינו חברות הביטוח את הכללים, והעסיקו שמאי דירות לביצוע השומות הנדרשות. שינוי זה הוביל למחלוקות כאשר המבוטחים הטילו ספק במשוא הפנים של שמאים אלה, לאור זיקתם לחברות הביטוח. בתגובה התערב בית המשפט העליון, והמפקח על הביטוח נקט בצעדים מתקנים כדי לטפל בסוגיה זו.

ניגוד עניינים בשמאות רכב

החשש העיקרי של שמאי הדירות היה ניגוד העניינים הנובע מחובתם הן כלפי המבטח והן כלפי המבוטח. כנאמן, השמאי צריך להיות נאמן והוגן לשני הצדדים. עם זאת, אופיו הריכוזי של שוק הביטוח והאינטרסים הפיננסיים של השמאים עלולים להוביל להערכות מוטות לטובת המבטחים. דוגמאות מהחיים האמיתיים, כמו מקרה בבית משפט השלום בתל אביב, מדגישות את ההשפעה הפסולה של מבטחים על שמאים ואת ההשלכות השליליות על המבוטחים.

בג”ץ השמאים והנחיות המפקח על הביטוח

בניסיון להתמודד עם סוגיית ניגוד העניינים, הכניס המפקח על הביטוח הנחיות חדשות שקבעו את תפקידם של שמאים חיצוניים. שמאים אלה הם אנשי מקצוע עצמאיים שאינם תלויים במבטח מסוים לפרנסתם. ההנחיות גם מפרטות את הקריטריונים ואת תהליך הרישום של שמאים חיצוניים ומסמיכות את המבוטחים לבחור את השמאים שלהם מתוך רשימה שמספקת חברת הביטוח.

השפעת הסדר השמאים החיצוניים על המבוטחים

בעוד שלהסדר השמאים החיצוניים יש פוטנציאל להיטיב עם המבוטחים על ידי צמצום ניגוד העניינים, עדיין קיימים מגבלות ואתגרים הקשורים למערכת החדשה. העובדה שהמבטחים עדיין שולטים ברשימת השמאים החיצוניים יכולה ליצור יחסי תלות בין השמאים לחברות הביטוח. העתירה שהגישו בשנת 2009 לשכת השמאים, איגוד המוסכים והמועצה לצרכנות ביקשה לעסוק בסוגיה זו, אך בסופו של דבר דחה בית המשפט העליון את בקשתם.

ההשלכות של כפל שמאות ועלייה בפרמיות

אחד החששות המרכזיים שהעלה בית המשפט העליון בפסק הדין בעתירה משנת 2009 היה האפשרות של שמאות כפולה, שבה מבטחים יתנגדו לשומות שהציגו המבוטחים בפני שמאים משלהם. הדבר עלול להוביל לזמני טיפול ארוכים יותר בתביעות ולפרמיות מוגברות למבוטחים בשל העלויות הנוספות בהן נושאים המבטחים.

פתרונות אפשריים לשיפור תהליך שמאות הרכב בענף הביטוח

כדי לצמצם עוד יותר את ניגוד העניינים בשמאות רכב, ניתן לשקול תקנות ואמצעים נוספים. אלה עשויים לכלול הכנסת ארגוני שמאות עצמאיים של צד שלישי הפועלים בנפרד מחברות הביטוח. הגברת השקיפות והתקשורת בין מבטחים, שמאים ומבוטחים יכולה גם לסייע להבטיח תהליך שמאות הוגן ובלתי מוטה.

• מטרת ההסדר: צמצום ניגוד עניינים בפעולת שמאי ביטוח רכב, על ידי קביעה כי השומה תיערך בידי שמאי חוץ (כהגדרתו להלן), וכי שומה זו תהא השומה הקובעת.
• הסדר בחירת שמאי חוץ:
  
  • המבוטח יבחר שמאי חוץ מתוך רשימה רחבה של שמאי חוץ, כפי שתאושר על ידי המפקח על הביטוח.
  • הצעת התיקון והשומה של שמאי החוץ יהיו הצעת התיקון והשומה הקובעות, אלא אם המבטח ערער עליהם בפני שמאי מכריע.
  • עלות שכר הטרחה של שמאי החוץ תישא המבטח.
• הסדר ערעור על שומה:
  
  • המבוטח או המבטח רשאים לערער על הצעת התיקון או השומה של שמאי החוץ בפני שמאי מכריע.
  • השמאי המכריע ייקבע אקראית מתוך רשימת שמאים מכריעים.
  • השמאי המכריע יתן את חוות דעתו לא יאוחר מיום עבודה אחד לאחר שקיבל את הצעות התיקון או שלושה ימים מיום שקיבל את השומות של שני השמאים.
  • עלות השמאי המכריע וחלוקת עלות הצעת התיקון הנגדית או השומה הנגדית של המבוטח, בין המבטח למבוטח, יקבעו על ידי השמאי המכריע.
• הסדר מניעת השפעה על שמאים:
  
  • מבטח, סוכן ביטוח, מבוטח, מוסך או כל גורם רלבנטי אחר לא ישפיעו על שיקול דעתו המקצועי של שמאי הקובע שומה עבור מבוטח.

המלצות למבוטחים בנושא של מנגנון שמאי מכריע

הנה כמה המלצות מעורך דין נזקי רכוש למבוטחים בנושא של מנגנון שמאי מכריע:

• בחר שמאי חוץ מקצועי ואמין: המבוטח רשאי לבחור שמאי חוץ מתוך רשימה רחבה של שמאים. חשוב לבחור שמאי בעל ניסיון וידע בתחום, וכן שמאי אשר ידוע בהתנהלותו המקצועית והבלתי תלויה.
• קבל הצעת תיקון או שומה בשלב מוקדם: לאחר קרות מקרה הביטוח, המבוטח יקבל מהמבטח הצעת תיקון או שומה. חשוב לקבל את הצעת התיקון או השומה בשלב מוקדם, על מנת לקבל החלטה מושכלת לגבי אופן הטיפול בתביעה.
• ערער על הצעת התיקון או השומה, אם יש צורך: אם המבוטח אינו מסכים עם הצעת התיקון או השומה של שמאי החוץ, הוא רשאי לערער עליה בפני שמאי מכריע. חשוב לערער על הצעת התיקון או השומה, אם יש צורך, על מנת לקבל את הפיצוי המגיע למבוטח.

להלן חוזר המפקח על הביטוח בעניין מנגנון שמאי מכריע – לחץ כאן לקישור לחוזר

להלן כמה טיפים לערעור על הצעת תיקון או שומה:

• הצג את הטענות שלך באופן מסודר ומפורט: חשוב להציג את הטענות שלך באופן מסודר ומפורט, על מנת שהשמאי המכריע יוכל להבין את הטענות שלך ולקבל החלטה מושכלת.
• צרף מסמכים תומכים: ניתן לצרף מסמכים תומכים לערעור, כגון הצעות מחיר ממוסמכות של מוסכים, חוות דעת של מומחים וכו’.
• היה מוכן להופיע בפני השמאי המכריע: ייתכן שהשמאי המכריע יזמין את המבוטח להופיע בפניו, על מנת לשמוע את הטענות שלו באופן אישי.

במקרה של ערעור על הצעת תיקון או שומה, חשוב לפעול בזמן וביעילות, על מנת לקבל את הפיצוי המגיע למבוטח.

יתרונות של מנגנון שמאי מכריע

תהליך שמאות הרכב בענף הביטוח ממשיך להתמודד עם אתגרים, בעיקר בכל הנוגע לניגוד העניינים בין שמאים למבטחים. בעוד שהכנסת שמאים חיצוניים הייתה צעד בכיוון הנכון, ניתן לעשות יותר כדי לטפל בנושא זה ולהבטיח כי המבוטחים יקבלו הערכות נזק הוגנות ונטולות פניות. על ידי יישום שיפורים נוספים, תעשיית הביטוח יכולה לשרת טוב יותר את הצרכים של מבוטחיה ולטפח אמון רב יותר בתהליך הערכת הרכב.